Фрод с нейросетями приносит в 4,5 раза больше: как подделки документов обходят KYC

Oz Forensics, российский вендор решений для проверки подлинности документов и лиц, разобрала на конкретных сценариях, как генеративный ИИ помогает обходить KYC (Know Your Customer, процедуру «знай своего клиента», обязательную при открытии счетов и выдаче займов). Публикация основана на отраслевых данных за 2024 год и оценке INTERPOL за 2026 год. Ниже ключевые факты.

Что именно делают мошенники?

Нейросети не изобрели подделку документов. Паспорта подделывали и раньше. Изменилось другое: фрод с нейросетями стал дешёвым, быстрым и не требующим квалификации.

Мошеннику не нужен документ, который выдержит криминалистическую экспертизу. Достаточно изображения, которое пройдёт конкретный сценарий автоматической проверки: OCR (программа оптического распознавания текста) считает реквизиты, автоматические фильтры не найдут противоречий, а визуальные дефекты останутся незаметными при обычном просмотре.

Oz Forensics выделяет четыре типовых сценария:

• Полностью синтетический документ. Изображение паспорта, водительского удостоверения или ID-карты создаётся с нуля. Пример: сервис OnlyFake, через который, по данным Минюста США, было сгенерировано не менее 10 000 подделок, имитирующих как сканы, так и фотографии документов на столе.
• Точечная правка реального документа. За основу берётся изображение настоящего документа, а нейросеть меняет отдельные поля: ФИО, дату рождения, номер. Внешне результат выглядит убедительно, но при проверке обнаруживаются расхождения между визуальными реквизитами и машиночитаемой зоной (MRZ, строка символов внизу паспорта, которую считывает сканер на границе).
• Композитный монтаж с ИИ-ретушью. Мошенник вручную вклеивает фрагменты из других изображений, а генеративные инструменты маскируют следы: дорисовывают фон, сглаживают границы вставки, выравнивают освещение.
• Подмена портрета. Лицо владельца заменяют чужим (face swap, замена лица) или объединяют черты двух людей в один синтетический портрет (морфинг). В итоге фото похоже одновременно на реального владельца данных и на того, кто предъявляет документ.

Генеративный ИИ при этом не только снижает порог входа, но и масштабирует перебор: вместо одной тщательно подготовленной подделки мошенник быстро создаёт десятки вариантов, меняя фон, резкость, степень сжатия, пока один из вариантов не пройдёт фильтр.

Кого атакуют в первую очередь?

По данным отраслевых отчётов за 2024 год, упомянутых Oz Forensics, наиболее атакуемые отрасли связаны с финансовыми услугами: банки, микрофинансовые организации (МФО), сервисы онлайн-кредитования и криптовалютные платформы.

Логика простая: чем короче путь от загрузки фото документа до получения денег или кредита, тем выгоднее мошеннику пройти KYC. В случае МФО мошенник оформляет заём на несуществующего человека или на чужие украденные данные. Организация выдаёт деньги клиенту, которого невозможно найти.

Для российского рынка это не абстрактная угроза. МФО, банки с дистанционным открытием счетов и финтех-платформы в РФ используют те же принципы удалённой верификации: загрузка фото документа, OCR, сверка с базами. Фрод с нейросетями адаптируется под уязвимости локальных систем, потому что атакующий подстраивается не под «документ вообще», а под конкретный набор проверок конкретного сервиса.

Мошенник воспроизводит не документ во всей его сложности, а только те признаки, которые анализирует конкретная KYC-система. : Oz Forensics, публикация на Хабре

Что это значит для вас?

Автору Дзена и копирайтеру. Если вы проходите верификацию на рекламных платформах или биржах контента, убедитесь, что ваши сканы документов не утекли: именно украденные изображения становятся основой для точечной правки. Не публикуйте фото документов в открытом доступе, даже с замазанными полями, нейросеть восстановит.

Маркетологу и владельцу финтех-продукта. Если ваш сервис принимает фото документа как единственное подтверждение личности, это уязвимость. Многоуровневая проверка (сверка MRZ, анализ метаданных изображения, liveness-проверка, то есть проверка «живой ли человек перед камерой») уже не рекомендация, а необходимость.

Предпринимателю в РФ и СНГ. Российские системы идентификации, включая Единую биометрическую систему (ЕБС), добавляют слои защиты, но не все платформы их используют. Если вы запускаете продукт с онлайн-верификацией, закладывайте бюджет на антифрод с первого дня, а не после первого инцидента.

Фрод с нейросетями перешёл из категории «единичные случаи» в категорию «поточное производство». Десять тысяч подделок через один сервис, это не будущее, а факт из материалов Минюста США. Практический шаг на сегодня: проверьте, принимает ли ваш сервис или ваш банк одно лишь фото документа как доказательство личности, и если да, задайте вопрос службе безопасности, почему.